Hypotheekrente |
|||
Welkom op Hypotheekrente ,
rubriek Dek je in tegen de hypotheekrenteschok
door Maurice Wilbrink
Nederlanders hebben zich de afgelopen vijftien jaar zwaar in de hypotheekschulden gestoken. In totaal staat er in ons land rond 370 miljard euro aan hypotheekschuld uit. Dit hoge bedrag weerspiegelt de welvaart in talloze Nederlandse huishoudens, alsmede het optimisme over hun financiële draagkracht in de toekomst. Maar in een aantal gevallen is toch echt sprake van overmoed en onderschatting van de risico’s.
Een groot risico zit in de rentefactor. Een plotselinge sterke stijging van de hypotheekrente - een zogeheten ’renteschok’ - kan een huishoudbudget ineens zwaar onder druk zetten. Nu al worstelen 180.000 huishoudens in Nederland met de maandelijkse rente en aflossing. Deze groep besteedt 30 tot 40 procent van het besteedbaar inkomen aan hypotheeklast, vaak het dubbele van wat gezien hun andere lasten verantwoord is.
Zou de rente binnen anderhalf jaar twee procent stijgen (de renteschok), dan komen volgens schattingen van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) nog eens tachtigduizend gezinnen in de problemen. Bij elkaar zou dan de aflossing van 9 procent van de bestaande hypotheken gevaar lopen.
De AFM en De Nederlandsche Bank gaven onlangs naast hun waarschuwing enkele verstandige adviezen aan mensen die een hypotheek willen aangaan, of hun bestaande eigen woningfinanciering willen herzien. Om te beginnen: mensen moeten greep krijgen op hun bestaande financiële situatie. Hoeveel besteedbaar inkomen is er, wat zijn de behoeften en welke risico’s lopen ze? Nibud, de Consumentenbond, en (commerciële) financieel adviseurs kunnen hierbij helpen.
Wie al een bestaande hypotheek heeft lopen, kan zijn renterisico als volgt verkleinen. Het vastleggen van de rente over een lange periode geeft zekerheid. Vooral het omzetten van een variabele rente naar een vaste rente (dat kan tot wel 25 jaar) is een interessante optie: ook de tarieven voor de langlopende rentes zijn nu laag.
Voortijdig oversluiten van een lening met een vaste rente is echter niet altijd voordelig. Het te behalen voordeel hangt af van de vraag hoelang de lening nog loopt (hoe langer de looptijd, hoe hoger de boeterente) en hoe groot het verschil is tussen het oude en het nieuwe rentepercentage.
Het meefinancieren van de oversluitingskosten (inclusief boeterente) in de nieuwe hypotheek wordt afgeraden, omdat de boeterente niet aftrekbaar is. Het beste is deze kosten met eigen spaargeld te betalen.
Het oversluiten van een spaarhypotheek is onverstandig. Men krijgt weliswaar een lagere rente, maar binnen de hypotheekconstructie bouwt men ook tegen een lagere rente kapitaal op. Door te blijven sparen naast de hypotheek blijft u bovendien profiteren van de maximale hypotheekrente-aftrek.
Wie een hypotheek gaat afsluiten, kan ook renterisico’s afdekken. Bijvoorbeeld: de lening opdelen in stukken met een verschillende looptijd. Zo kan voorkomen worden dat na het aflopen van een rentevaste periode voor de hele schuld een nieuw percentage moet worden vastgesteld.
Men kan ook kiezen voor een kortere totale looptijd: dan is aflossen of sparen wel duurder, maar het scheelt jarenlange rentebetalingen.
Of een lening ook op de langere duur betaalbaar is, kan worden nagegaan door uit te rekenen wat er gebeurt met het huishoudinkomen als de hypotheekrente bijvoorbeeld 3 procent stijgt.
Is de maandelijkse verplichting aan de bank alleen op te brengen bij een uitzonderlijk lage rente, en bij een aflossingsvrije hypotheek, dan is het in vrijwel alle gevallen onverantwoord om zo’n financiering aan te gaan. GPD
Terug naar Hypotheekrente